在火爆的P2P网贷行业，房产抵押贷款一直是投资人所青睐的，甚至在众多投资人眼中是“稳健”、“安全”的代名词。国内人专注于房产抵押借贷的知名平台钱多多（d.com.cn）风控部负责人介绍说，做好房产抵押风控，需要着重在抵押物甄定、借款人风险识别和抵押手续完善等三个方面做足文章：
第一，抵押物甄定。主要考虑三个方面：抵押值，抵押比和流动性。在上海，房产的价值相对容易确定，可以直接打电话给小区周边的中介，询问挂牌价。抵押比，即按照银行消费贷款和经营性贷款的放款指引，住宅的抵押比不能高于70%。也就是说，如果一个房子的挂牌价是500万，银行可以贷款315万。当然这只是一个最基本的指标。钱多多平台为最大程度的保障投资人的资金安全，房屋的抵押比低于70%。流动性有四个关键参数：总价、房屋属性、位置和区域销售量。除此之外，投资人还要考虑目标抵押物的楼层，采光，和一些特殊因素。比如说，有些小区很贵，但是有一到两栋回迁楼，有些小区很大，少数房屋的建筑结构有问题，有漏水或沉降，有些房屋挨着马路或者铁道。不过对于上海的房产市场而言，流动性问题则比较容易解决。
第二，借款人风险识别。借款人是用钱的人，如果人不行，坚决不能借钱。如果借款人背景复杂，居无定所，生意太杂，就要打个大问号。工作经历则是越稳定越好，因为牵扯到还款来源。如果常常换产业，换工作，说明这个人想法易变，贷款就有风险。此外，借款人的婚史也是非常重要的参考因素。婚史牵扯到两个主要的问题，一是归属权，有些人为了避免上海的政策假离婚，但是私下离婚夫妇有共同产权协议，确认对于房产的共同产权。如果强制执行公证和委托公证的时候没有一起来做公证，贷款逾期要强执过户，这就会产生产权纠纷。如果大龄未婚的，要出具最新的单身证明，确保没有隐瞒婚史。如果多次结婚的，要考察抵押物是在哪段婚姻存续期间的购房，要反复确认单独产权和处置权。二是涉及到唯一住房的问题，在最高院的解释中，唯一满足生活条件的住房清户很麻烦，这些因素都要考虑进去，所以婚史是一个借款人比较重要的考察方面。当然，每个合格的风控人员根据经验、阅历的不同，在风控管理上都有自己独特的方法，我们也不能一概而论。
第三、抵押手续完善。钱多多平台对抵押物一定要做强制执行公证，委托买卖公证，委托抵押公证和办理他项权证。事实上，在抵押手续方面，正规运营的平台都大同小异，他们都遵循相关政策、法律、法规的约束。
“风控说起来容易，但真正做起来却很难。每个平台都应该掌握符合自身平台发展规律的方式方法，从而不断完善风控水平，为投资人带来更稳健的收益”，钱多多（d.com.cn）风控部负责人总结说。（本文系作者原创，如需转载请注明出处）
