借钱给陌生人，你敢吗？在大数据分析能够带来精准信用分析的时代，这成为了可能。但这个问题，在互联网金融风起云涌之时，这一问，仍然直抵中国互联网金融发展的痛处。
信贷的本质是由债权人与债务人构成的双向信用关系，互联网金融亦如此，用互联网技术构建的信用关系，仍然要遵循债权人对债务人的风控规律。问题是：在大数据时代，我们需要怎样的风控？
P2P模式所进行的撮合交易，形成了陌生人之间的债权债务关系，但对资金的用途，并没有形成严密的监控机制，是痛点形成的根本原因。
市场需要创新，这样的创新空白，也正是互联网金融下一个爆发点：A2P时代。
风起互联网金融
互联网脱胎于技术创新，相对于传统金融，互联网金融的触角叩响了曾经包裹坚硬外壳的金融体系，风起于青萍之末，互联网金融在短短的几年里，迅速占据了金融市场。
而A2P模式的创新，就是源于互联网金融和融资租赁的联姻。
何为融资租赁？融资租赁指出租人根据承租人需要，出资购买租赁物，提供给承租人使用，承租人按期支付租金的商业活动，典型的租赁物包括飞机、船舶、大型机械设备等。
作为世界三大金融工具之一，最近几年，融资租赁在中国发展迅速。《中国租赁蓝皮书》显示，截至2015年6月底，中国融资租赁企业总数约为3185家，融资租赁合同余额约为36550亿元。预计到2016年，全国融资租赁业务总量或将达到5万亿人民币，有可能超越美国成为世界第一租赁大国。
9月7日，针对传统银行业很难适应中国经济结构转型期的发展要求，国务院办公厅印发《关于加快融资租赁业发展的指导意见》，首次将支持融资租赁行业的发展上升到国家的层面，同时明确了支持融资租赁公司与互联网融合发展、支持行业商业模式创新，融合融资租赁业务的互联网金融由此迎来新的风口。
钰诚集团董事长、e租宝联合创始人张敏曾经详细解释说，实体企业从融资租赁公司获得急需的生产设备，融资租赁公司对实体企业形成应收债权，并通过e租宝平台转让给普通投资者，盘活了存量资产；投资者购买债权，获得投资收益。这就是e租宝的A2P模式。
不过，用CEO张敏的话说，e租宝并非互联网金融与融资租赁的简单嫁接，而是意在打造“互联网+金融+融资租赁”的产业链金融生态圈。
融资租赁公司在开展融资租赁业务时，会派出专业尽调人员，对承租企业的股东信息、运营情况、财务情况等核心信息进行实地调查，并作出专业评估，确定其符合风控标准后再为其提供融资租赁服务。
e租宝对提出债权转让申请的融资租赁公司及其债权进行严密审核，包括该融资租赁公司的运营情况、财务状况、征信数据等核心信息；同时要审核申请转让的债权是否产生于真实交易，以及交易过程中的合同文件等重要信息，确保债权真实、优质。
这便是e租宝的线上线下双保险风控。
e租宝来了！
最新数据显示，2015年上半年全国融资租赁行业的合同余额也超过了3.6万亿，行业呈现爆发增长态势。而作为国内著名的互联网金融A2P平台，e租宝成交额迄今已经突破300亿，成为全球最大的融资租赁互联网金融平台。
北京市网贷行业协会秘书长郭大刚认为，要想避免P2P平台可能出现的系统性风险，就要以创新模式推动互联网金融发展，“互联网金融+融资租赁”的A2P模式成为解决系统风险的一种好方法。
e租宝平台的风控，是这样一种模样：
投资者面对的不再是千差万别的借款项目，而是融资租赁这一细分领域的优质债权。这些债权经过严密的风控流程，在线上转让时，又经过了平台的二次风控，包括核实债权项目是否真实、优质，并对债权形成过程中的重要文件信息进行披露。
期间，e租宝引入了物联网、大数据等技术，强化平台风控体系，让投资者更全面、更便捷地了解自己的资产动向。
在整个互联网金融的发展中，A2P模式的创新性还体现在：可以有效润滑实体经济，践行普惠金融。以e租宝为例，在线下资产方面，有实力的融资租赁公司持有大量优质债权，e租宝为其提供了线上转让通道，帮助这些公司盘活资金，投入到新的项目中。在安全高效的产品基础上，平台则保障了投资者享受更安全高效的投资服务，落实了“普惠金融”，链接个人投资者和融资租赁企业的优质债权。
让陌生人之间的债权债务，具有了以实物为纽带的牢固信用。e租宝平台上的项目信息都经过“线下+线上”多达14层风控筛选，甄选出来优质债权。
全国人大财经委融资租赁法起草顾问组顾问屈延凯指出，A2P模式具有优越性，“融资租赁和互联网金融结合，是基于已经发生的、有社会支持的债权交易，因此其更加可靠。”
其中，作为A2P模式A端的融资租赁公司，也要经过平台甄选，因为良好背景的融资租赁公司不仅能够提供更多优质的债权项目，更能够为投资者提供稳定收益。
作为e租宝的重要合作伙伴，安徽钰诚融资租赁有限公司在中国合资融资租赁公司中排名第三，注册资本36亿人民币，专注于为大型央企、国企及A股上市公司等提供包括融资担保、商业保理、保险代理等泛金融服务在内的顶级融资租赁服务。其合作客户包括国投新集能源、中铁二十一局、华能吉林发电、内蒙古包钢、徐州矿务、山西西山煤电、阳泉煤业、浙江东南网架等知名企业。
网贷风向标
今天的互联网金融生态圈里，P2P行业俨然已处于群雄割据的局面。
早在2014年7月，中国银行业监督管理委员会创新监管部主任王岩岫就表示，P2P机构应当明确定位为民间借贷的信息中介而非信用中介，平台自身不得进行担保。
由此，P2P平台进入去担保化讨论。7月18日，国家十部委联合出台《互联网金融指导意见》，对P2P网贷进行了“信息中介”的身份定性；最高院新近颁布“关于审理民间借贷案件”的司法解释，两者都明确了P2P去担保化的趋势。
然而，P2P平台去担保化何其艰难。中国最早研究互联网金融的资深专家、深圳市第五届人大代表、迪蒙网贷系统CEO向隽分析认为，近期这很难实现，原因有两个，第一是中国统一的大数据征信体系还没有建立，借款人的信用问题依然是最大的风控难题，平台坏账的几率还是较大；第二，P2P是高收益的行业，收益高，风险自然也高，而担保是降低风险的最有效方式之一，这种方式已经为历史所证明。
而去担保化的创新重任，却历史性的落到了A2P模式中，因为有物权抵押，债权人的权益随时可变现价值，使其实现真正的去担保化。
今年5月，天津市率先落地一项政策：允许融资租赁公司和商业保理公司接入央行征信系统。对于以融资租赁债权交易为基础的e租宝A2P模式，等于已提前接入权威的央行征信系统。这显然是P2P模式下的网贷平台目前所无法超越的领先优势。
判断一家互联网金融平台是否具有长远发展前景，其风控环节中是否引入完善且有效的征信系统是关键环节。业内人士称，对接征信后，融资租赁公司的风控能力得以提升，这将直接托举“融资租赁+互联网金融”进入更加广阔的市场空间。
显然，聚焦“互联网金融+融资租赁”细分领域的e租宝，在“差异化”道路上赢得了市场先机。据零壹融资租赁研究中心近日发布的报告显示，2015年6月份，e租宝多项数据行业第一，再次以绝对优势领衔互联网金融A2P平台：单月成交额达42.63亿元，占所有A2P平台累计成交总额的92.96%。
无疑，e租宝的模式已经取得了成功，而成功的背后必有追随者。
越来越多的网贷平台瞄上了融资租赁这块尚未被充分开发的“蛋糕”，相继推出了与融资租赁挂钩的产品。零壹融资租赁研究中心7月份行业简报就显示，截至2015年7月底，上线融资租赁债权产品的网贷平台已增至24家。
日前国务院相继发布《关于加快融资租赁业发展的指导意见》和《关于促进金融租赁行业健康发展的指导意见》更是对“融资租赁＋互联网金融”的一剂强心针，行业发展具有巨大空间。在金融业改革不断深化的背景下，融资租赁业进入了蓬勃发展的新时期，企业数量和资产规模大幅增加，租赁业务范围逐步扩大，经营管理和风险控制能力得到快速提升。互联网金融与融资租赁的结合，将催生真正的互联网金融巨头。
