P2P监管就像一把铡刀，P2P要听话，要乖乖做中介服务，不要窥视银行的奶酪。好吧，你扼住了金融基因的喉咙，互联网的玩法就是突破创新，此路不通，我们就另辟蹊径转角去找真爱。
征信数据，P2P没有。银行积累的征信数据，通过大数据大系统的方式，将个人的各种行为和消费数据构建成可量化的风险识别模型，对整个金融行业来说都只能望其项背。但是除了金融数据外其他维度数据的利用，比如社交数据，互联网金融的先天优势足矣为行业建立信心。
刷脸通过熟人借贷的方式，让朋友评级，对用户进行信用评定。
刷脸，用颜值兑换的征信参考维度：
1、 行为：也是电商的征信数据基础，买东西的品类、购物习惯，消费力；
2、 心理：从行为心理学来考察一个人，一个天天准时锻炼身体的人，会不会按时还钱？一个践行公益的人，会不会按时还钱？一个给父母买各种保健品的人，会不会按时还钱？
3、 人际信誉：信用，诚实，品德
4、 未来信用：你的能力，潜力，未来发展
刷脸重新定义的信用体系：分别是个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质和人脉关系。通过很低的成本在平台上快速收集到多种维度数据，用自有的算法实现用户画像，判断出该用户的信用等级。
像工行之类的传统银行，贷款岗位招聘时只招学统计和学金融的，是脱离人性因素的纯数学工程。刷脸团队里有心理学、动物学、社会学背景的人士。 我们的数据更多是对一个人本性的判断+潜力的预告，也就是对一个人没有征信数据的用户，用他的未来信用贷款。
刷脸的熟人借贷为小微信贷，用户多为大学生群体及毕业不到3年的学生，正是需要用钱的时候，却很难在正规金融机构获得贷款。现在，在校大学生的主流人群是95年前后出生，相较80年代的人群，家庭经济环境优越得多，消费观念更加前卫，热衷购买 3C、旅游、教育培训等产品或者服务，这些大项支出也接受借贷服务。
利率差，金融服务的核心竞争力
银行最主要的业务是放贷，然后赚取利差。金融的逻辑是，只要收益能覆盖成本和坏账率，就是赚钱的。银行的资金成本非常低，基本上都是按照央行的基准利率在执行。互联网金融，提供给投资人的收益，从最开始的年化20%甚至30%，到今天的10%左右。未来，在利率市场化的体制和风险定价的金融准则下，互联网金融的资金成本将逐步降低，银行的资金成本将有所上升，未来利率水平将趋同。
刷脸的熟人借贷，借贷双方商议确定利率，实现了零利差，个人信用贷款的市场定价。在银行和P2P血拼的时代，开拓了自己的垂直领域新天地。
