《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》正在进行，对此，各界评价不一。有日益盛公司相关人士表示：“目前网络支付将钱存入第三方支付平台，用来支付各项费用已成常态，可能会造成第三方支付平台自己沉淀，一旦平台跑路，资金是没有保障的，相对于第三方支付平台，银行有保险制度兜底，风险很低”。归根结底，是风控问题，在网贷行业风险定价能力是网贷业务的核心，那么，P2P公司是如何进行风险管理的？什么样的风控平台是更为有效的呢？
来自日益盛公司的高级专家顾问指出了问题关键点：只有弄清问题的本质，才能找到解决的方法。
首先是非法集资的风险。一些网络借贷公司不乏设立资金池、阴阳合同、自融的平台存在。其次，一些平台无小额信贷业务经营经验，仓促上线、盲目扩张等也带来较高的信贷技术风险。再次，由于P2P平台数量急剧增加，导致一定程度上的目标客户的重叠，有重复借贷和恶意竞价的风险。
日益盛公司高级专家顾问解释称：P2P行业同时存在“骗贷”风险。此外，金融机构的合作可能造成借款质量、担保资质、变相杠杆、跨地域经营等风险也是存在的。
针对以上P2P行业可能产生的风险，日益盛公司的负责人给出了合理化建议：完善风控体系，优化公司组织架构，设立部门协助和部门监督为一体的绩效管理目标，按照现代企业管理制度的要求合理设置各级部门体系。设置信贷业务的前中后台部门，前台负责业务开拓，中台负责风险控制，后台负责审计监督。北京日益盛投资管理有限公司目前实行总部总体核心布局，分部做业务开拓的模式，通过第三方担保公司加强风控，当借款人发生违约时，担保公司采取合理的措施进行及时催讨和追讨。通过自己的信息平台和市场为担保机构寻找有收购意向的客户，日益盛根据第三方审核借款人的抵押物，还款能力和还款意愿，最终把优质的借款人推荐给投资人。
完善优化审批业务流程，完善优化贷后管理业务流程，按照金融业务的要求设计贷款审批流程，严格按照业务受理与资信调查、资料录入、初审、评级计算、终审决策等程序来决定能不能贷款。拿与日益盛公司合作的第三方担保企业中利基业的审批业务流程为例，分为贷前、贷中、贷后三个步骤。贷前对借款人进行上门调查，调查内容包括但不限于家庭背景调查、房屋使用情况调查、房屋现地址与房产证登记地址是否统一等，确保进行抵押的房产满足抵押资质，并且借款人的家庭背景不会对贷款造成不良影响。贷中通过法院验证借款人所提供的所有相关资料的真实有效性，确保房产抵押能够正常按照流程进行，通过银行或借款人亲戚朋友等渠道，掌握借款人的信用资质，是否曾经出现过故意违约的现象，为贷款的可行性提供参考依据。在公证的前提下，和借款人签订相关的借款文件，在公平、公证、自愿的前提下，确保所签订协议及合同的合法性，保护出借人资产的安全性。在办理完所有抵押贷款手续后，到相关机关办理房屋他项权证，拥有对所抵押房产的处置权，确保贷款资金的安全性。贷后，通过一系列管控措施，确保借款人严格遵守借款合同上所注明的资金使用用途以及操作流程对资金进行合理使用，严格防控资金挪用或其他违反借款合同约定等行为的发生，监控项目的运作进度，调查相关下游企业的意向订购合同，确保借款人能够及时履约偿还本息。
选择理财平台，安全最重要，风控做的好不好是客户评价平台好坏的关键因素。平台应完善风控体系，优化公司组织架构，完善优化审批业务流程，完善优化贷后管理业务流程，以规避P2P行业风险。
（责任编辑：徐方）
