随着互联网金融更深入地渗透到人们的生活中，互联网金融的2.0时代正在到来。如果说互金1.0时代完成了行业的兴起、概念的普及和商业模式的探索，那么2.0时代则是理性的回归、监管秩序的建设、商业模式的修正和创新以及巨大市场潜力的挖掘和共享时期。
互联网金融2.0时代，用理性给野马套上笼头
理性如何驾驭互联网金融这匹脱缰的野马?愈演愈烈的安全和失信问题如何解决?商业模式的创新又从何而来?对此，大数据金融理念提供了一个实践方向。
杭州市互联网金融协会首批成员单位，社交共享云理财平台钱盈管家创始人、金融业资深创业老兵王常忠认为，仔细分析近年频发的P2P网贷负面事件，表面看大多数都是由于资金链断裂导致的，这或许有经营者自身或平台商业模式的原因，但实质上却是由于优质资产的稀缺及运营者对资产源的安全性缺乏辨识、预测和风险控制能力。
据第一网贷数据，截至目前，全国有4780余家P2P网贷平台同时在运营，且更多的平台将跃出水面，这足以说明整个互联网金融领域对优质资产的饥渴状态极可能长期存在。事实上，优质资产的稀缺一直是业内人士的共识。
互联网金融发展到今天，已形成了较成熟的资产整合模式：一，来自银行、证券、保险、政府债等传统具有公信力的金融机构和政府;二，来自各类公、私募基金公司的理财产品;第三，也是P2P网贷赖以迅速崛起的企业或个人质押类产品。
王常忠认为，这三种资产开源模式是互联网金融初级阶段的产物。金融具有共生性，正如亚马逊热带雨林丰富的生态多样性一样，互联网金融的生态链完全能够延伸得更长和繁复。
那么，互联网金融生态圈如何打造?风险又如何控制?
揣着这几个问题经过长时间的观察和思索，最终他把答案定位于大数据金融。2015年3月，王常忠召集了几位来自银行、第三方支付和数据算法领域的资深人士一起在杭州成立杭州量子金融信息服务有限公司，开始研发一款基于大数据金融理念的移动社交共享云理财APP。2015年12月12日，这款名叫钱盈管家的APP初步开发完毕，正式上线测试。
钱盈管家，大数据金融可以这样玩!
与当前滥觞的各类P2P网贷平台不同，钱盈管家创造了独特的商业模式。
钱盈管家不直接介入P2P网贷业务，而是将自己定位为互联网金融生态圈中的资产配置管家和风控专家，与同业共生。
不直接介入P2P网贷业务，资产从何而来?又何来资产配置?风控如何落实?钱盈管家又如何与同业共生?
这首先要从钱盈管家自主研发的大数据金融模型说起。
1、大数据建模+组合式产品策略，将风险降至最低
在开发钱盈管家APP的同时，钱盈管家团队建构了一套金融大数据模型。通过该模型，钱盈管家能够快速抓取全国四千余家金融理财平台的海量数据并实时更新，依据严苛的标准类别对这些数据进行专业评级，剔除那些存在极大安全风险的平台，生成一个安全级别榜单，然后从中选出排名靠前、适于合作的优质平台。
随后对这些平台上的产品进行严格的分析、评估和多种可能性状况下的安全和收益预测，从中遴选出安全、多样性和富有价值空间的白富美产品。
最后，大数据模型根据不同产品的特性、市场情况和用户的需求生成&订制多样化、安全且收益稳健的投资产品组合，经由金融业资深从业人士严密的安全性评估并确认通过后，再上传到钱盈管家APP端销售给投资者。
通过这个金融模型，钱盈管家有能力在资产采购阶段即剔除那些高风险的金融平台，选择评级靠前、征信和经营状况良好的平台合作，确保资产来源的同时将风险压缩至最低。此外，通过组合式投资策略将采购自这些平台的产品打散，灵活组合成切合市场需求的产品放到钱盈管家APP上销售，将潜在的个别风险分散到不同的投资组合中，并置于可控的范围之内，最大限度确保投资人的资产安全。
在此基础上，钱盈管家还构建了另外六重风控屏障，以进一步确保安全：
平台以深厚的行业背景和专业性使业务模式及所有融资项目符合国家有关法律规定，保护投资人的合法权益;
平台交易资金交由第三方在线支付平台监管，确保用户交易资金的安全;
使用快捷银行卡同卡进出原则，辅以登陆密码、交易密码、动态口令等多验证方式确保用户账户资金安全;
提取风险保证金，本息垫付，对投资人的投资本息提供充足保障;
采用阿里金融云领先的数据备份系统及加密存储措施，确保投资人的投资交易信息和个人数据无懈可击;
采用同盾风险决策系统、信贷理财反欺诈云等行业领先技术构建投前、投中、投后等多场景反欺诈风空调体系，避免潜在的资金和信用损失。
2、打造基于关系链的互联网金融生态圈
王常忠认为，社交和共享是世界的未来，而自组织则是最理想的结果。为此，他提出了“生态圈”的理念。在钱盈管家的现有业务体系中，互联网金融生态圈理念主要包括两方面内涵：
第一，依托大数据金融模型强大的数据分析整合能力，钱盈管家不直接介入资产源的竞争性争抢，而是聚合行业优质平台和资产，将自身建设为单纯面向投资者的综合性资产导购平台。
在这个架构中，钱盈管家就像一个金融产品搜索导航平台，一端对接各类优质的资产供应方如银行、保险、证券、公私募基金、政府及各类P2P机构等等，各司其职，协同发展，帮助其改变传统的必须联通资产源与投资者的沉重、高风险模式，使之成为互联网金融生态圈中的资产供应商，降低成本和风险。另一端则直面分散的投资人，在确保安全的前提下，向其提供多样化、高价值的理财产品。
第二，面向平台上的投资者推出创新社群玩法，拓展基于多重共享金融生态圈的内涵和外延。与多数金融理财平台不同，钱盈管家在研发阶段即植入了社群的理念，并将其整合到业务流中。
简单说，这个社群的核心是钱盈管家APP上的管家功能。注册用户可以通过完成指定任务升级成为管家。成为管家后，用户将拥有自己的好友群，在群中与好友互动聊天，并进行群管理。此外，管家还可以向好友推荐产品，从中获取收益。
在钱盈管家的整体规划中，管家承担着更宏大的功能和期许，这将在不远的将来逐步揭开面纱。
3、基于用户行为画像的未来价值转化
通过大数据模型，结合钱盈管家平台现有和未来将陆续推出的创新功能，实时掌握用户的行为数据，从中分析整理出富有价值的多种结论，为钱盈管家APP新功能的规划、推进，产品的设计和调整，以及整体商业模式的后续推进和修正等等提供判断依据。当用户数据积累到一定量级以后，从中衍生出可持续的应用和全新商业模式，将数据转化为价值。
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（责任编辑：徐方）
