近日，P2P网贷监管征求意见稿一经发布，引起社会各界普遍关注。网贷平台信息中介的明确定位，成为大家议论的焦点。信息中介，意味着平台自身不能为投资人提供任何本息保障。那么，平台又能采取何种方式增信，增强投资人的安全感。其中，在互联网金融指导意见中提到，鼓励与保险公司进行合作，实现风险转移。
理论上讲，保险公司作为独立第三方，具备强大的数据分析与建模能力，风险预估能力，对合作平台在数据与财务上的监测能力。与第三方担保模式相比，保险公司具有更强的风险控制能力和承受能力，P2P与保险行业的结合将更具有优势。
目前，国内部分平台已尝试与保险公司合作。网贷平台与保险公司的合作，成为在“去担保”浪潮下，P2P平台对新的投资人保障模式的探索。综合保险公司与P2P网贷平台的合作，险种主要包括以下几个类别：
第一，投资人账户安全险。大部分平台与保险公司签署的保险合同，只是保障投资人账户安全，当投资人账户被盗刷、盗用而造成的损失。
第二，标的物意外灾害险。以借款人抵押物为保险对象的财产险，比如说抵押物为房产，为这套房产投保的灾害险，主要保障火灾、爆炸、雷击等自然灾害和意外事故造成的房屋损失。以汽车为抵押物，为这台汽车投保的盗抢险，全险。
第三，高管责任险。 董事高管责任险，因高管操作或决策失误导致公司的损失也可以由保险来买单，或平台方董事和高级经理人员导致的责任事故和道德风险，保险公司按约进行赔付。
由此，我们可以看出，以上几类保险实质是传统险种在P2P行业的延伸，而出资人最为关心的借款人按期还款履约问题并没有任何保障。
“保险公司与P2P公司不同的合作方式对网贷行业各主体所起的保障作用不尽相同。但总体上都是借保险公司做宣传，‘忽悠’投资人，与网贷的违约风险无关。”钱多多（d.com.cn）行业研究员分析称。
站在保险公司的立场，保险公司承保是建立在大数法则与风险概率的精准测算之上，而单个P2P平台上债权标的的数量本就不多，难以统计成量化模型并进行精算。由于缺乏对众多小微企业和个人借款人的经营、财务数据的积累，国内财险公司不敢贸然为P2P平台的借款方提供信用保险。而其他财产类、责任类保险产品，所能提供的保障十分有限；在保险责任方面，保险公司会有诸多限制条件和除外责任，一旦出现问题，能不能起到担保赔偿作用仍是一大疑问。因此，网贷平台如何与保险公司深度合作等问题，还有待于实践中，不断摸索和创新，投资人一定不要迷信保险兜底，应该认真的辨识险种，区别对待，做一名合格的投资人。
投资人应该把风险意识前移，把关注点更加关注到平台的业务模式和风控模式上。比如，以抵押类贷款中，房产抵押较为稳健，而房产抵押中，一线城市的房产抵押就是稳健中的稳健，此类平台目前业界知名的品牌如钱多多（d.com.cn）等。风控模式，主要看风控团队和风控流程管控。钱多多风控模式体现在与房产抵押相匹配的独特风控模型上，确保投资人资金安全。（本文系作者原创，如需转载请注明出处）
