P2P保险的诞生
在互联网领域，众筹以及P2P网贷如今在中国已经获得了国家层面的认可，而且业内的创新也层出不穷。人们用众筹买房、卖房、拍电影、搞活动等，用P2P网贷借款甚至交学费，以至于BAT 之类的大公司也风风火火的参与其中，可以说已经是很热门的方向。
然而在保险领域，却鲜见听闻相应的创新， 许多资格很优质的人们缴纳了很多年的保险，但却从来没有提出索赔，比如大病保险、车险等等，往往只是作为一种心理安慰和风险的分散手段而去缴纳。
先不说政策的管制严格因素，因为我们相信在“大众创业，万众创新”的背景下，国内的政策制定者肯定是开明的，在新事物出现后，监管肯定会跟上。那么是否有办法创立一个更好的风险保障产品，让这些资质优秀的人们，在获得与买保险相同的保障的同时，却只缴纳原来50%甚至10% 的费用？答案是肯定的，那就是利用大众的力量采用“共享经济”的模式来实现它。
P2P保险的玩家
首先，我们先来盘点一下，世界范围内的P2P保险的创新玩家
（1）德国的Friendsurance创立于2010年，根据共享经济的理念，采用保费退回的模式创新，相同保险需求的用户组成一个团，在购买的时候他们的保险费用中的一部分被投入返还库，在年底，如果该团组没有任何索赔的话，那么组内成员就可以拿回这些钱的一部分，有效降低优质的投保人费用达40%以上。
（2）英国的Guevara，创立于2014年，主要经营的是汽车保险，基于社交的理念组成团体险，所需的保费用于支付未来的赔付，而赔付率低的用户同样可以获得保费返还。
（3）美国Uvamo，芝加哥，Lending Club旗下业务，2015年，光喊但还没上线。
（4）法国的inspeer，2015年出现，网站死活打不开。
（5）新西兰的Peercover，2015年上线，它们的模式是由用户自行组成一个投保团体，并且先支付一部分费用，万一事故发生时，才获得赔付，同时也能降低保费。
（6）Lemonade，美国纽约，2015年出现，刚获得一笔1300万美刀的投资，但是网站还没上线。
（7）2015年，蚂蚁互保（www.mayihubao.com），中国，提出了“P2Pinsuring 人人保“的概念，刚获得额度未知的天使轮投资，虽然蚂蚁互保不认为自己是P2P保险，只是采用共享经济的模式创立的一个互保互助平台。
P2P保险的模式
可以说，不像“众筹”国内学的"kickstart"，P2P网贷国内学的“lendingclub”，这种模式的创新，国内并没有落后于国外。我们以国内的“蚂蚁互保”为例来说说这种模式。
据了解，蚂蚁互保在2015年推出了“蚂蚁互保计划”，采用“共享经济”的理念，创立了“蚂蚁1号大病互保计划”，以及“蚂蚁4号汽车玻璃碎裂计划”，这些都类似于是这种“P2P保险”的雏形。而且在蚂蚁互保平台无需充入资金，加入计划都是免费的，用户只要注册一下，就会会获得“100”个蚂蚁积分，只需要冻结积分就可以加入互保计划获得相应的互保权益，只有万一有人或者有车出事了,才由蚂蚁互保平台通知大家去执行自己的义务。
这种模式有利有弊，但是却没有任何的政策风险，合理合法，蚂蚁互保只是作为 “人的信息中介”，不涉及任何的资金问题，网聚人的力量互保互助，是一个信息中介平台。
举个栗子哦，理想情况下，说明一下这种模式的优势，比如大病保险，按2014年保监会统计的数据（网上到处都是），大概是 10万人260人左右会得大病，国内的这种雾霾天，这个概率不算高。
假如10万人都买个一份大病保险的话，以一位35周岁的男性为例，30万的保额，这份大病保险假设需年缴3500元（往往更高，平均值）才能获得保障，那么10万人就是10万x3500 =3.5亿元，去除赔付的费用 260x30万 = 7800万，粗略估计还多余2.72亿元，而采用蚂蚁互保的模式的话，那就只需 260x30万 = 7800万，结余了2.72亿，人均780元。
排除国家的保险公司的信用保证以及运营费用之外的因素，单单效益来说，这种“P2P保险”模式能节约78%左右的费用，让每笔钱都用在用户身上，可见社会效益是很明显的。
在2015年的乌镇世界互联网大会，大老板鼓励发展分享经济模式，表示支持基于互联网的各项创新， 认同了分享经济这一模式，他表示“中国正在实施“互联网+”行动计划，推进“数字中国”建设，发展分享经济，支持基于互联网的各类创新，提高发展质量和效益。“，相信在相应的配套政策跟上后，国内这一模式将获得国家层面的认可，从而获得快速发展。
